Probezeit und Kreditantrag: Wann Banken trotz kurzer Anstellungsdauer zusagen

Eine neue Stelle, ein dringender Kreditbedarf – und die Bank zögert

Drei Monate im neuen Job, der Arbeitsvertrag noch mit Probezeit-Stempel – und gleichzeitig steht eine Anschaffung an, die sich nicht verschieben lässt. Ein neues Auto für den Arbeitsweg, eine Waschmaschine, die aufgegeben hat, oder der erste Schritt in Richtung Eigenheim. Wer in dieser Situation einen Kreditantrag stellt, trifft bei vielen Banken auf Zurückhaltung. Aber das bedeutet nicht, dass jede Anfrage scheitert.

Passend dazu: → Ratenkredit · → Baufinanzierung

Wie Banken die Probezeit tatsächlich einschätzen, welche Faktoren neben der Anstellungsdauer entscheiden – und warum ein unabhängiger Kreditvermittler hier konkret den Unterschied macht, erklärt dieser Beitrag.

Das Wichtigste in Kürze:

• Viele Banken lehnen Kreditanträge in der Probezeit pauschal ab – andere prüfen differenzierter.
• Entscheidend sind Bonität, Einkommen, Kreditbetrag und Laufzeit zusammen, nicht die Probezeit allein.
• Kurze Laufzeiten und kleinere Beträge erhöhen die Zusagechance spürbar.
• Ein zweiter Kreditnehmer mit stabilem Einkommen kann die Einschätzung deutlich verbessern.
• Der Zugang zu über 500 Banken erhöht die Wahrscheinlichkeit, den passenden Anbieter zu finden.

Was Banken in der Probezeit wirklich prüfen

Die Probezeit signalisiert der Bank eine erhöhte Einkommens-Unsicherheit. Das Arbeitsverhältnis kann in dieser Phase ohne Angabe von Gründen beendet werden – in der Regel mit einer Frist von zwei Wochen. Aus Bankperspektive heißt das: Das Einkommen ist nicht gesichert, solange der Vertrag nicht unbefristet weiterläuft.

Das ist der Kern des Problems. Nicht die Probezeit als solche ist der Ablehnungsgrund, sondern die daraus resultierende Einkommensunsicherheit. Dieser Unterschied ist wichtig, weil er zeigt, was eine Bank beruhigen kann.

Die vier Faktoren, die eine Zusage trotzdem möglich machen

• Kreditbetrag und Laufzeit: Ein Ratenkredit über 5.000 Euro mit 24 Monaten Laufzeit wird anders bewertet als eine Baufinanzierung über 350.000 Euro. Je kürzer die Laufzeit, desto kleiner das Risiko für die Bank – und desto realistischer eine Zusage trotz Probezeit.
• Schufa-Score: Wer eine einwandfreie Bonitätshistorie mitbringt, also keine Negativeinträge, und einen Score im oberen Drittel hat, kompensiert die Unsicherheit der Probezeit teilweise. Banken gewichten diese beiden Faktoren gegeneinander.
• Branche und Beruf: Ein Fachkraft-Mangel-Beruf mit klarer Weiterbeschäftigungsperspektive – etwa in der Pflege, im IT-Bereich oder im Handwerk – wird von erfahrenen Kreditprüfern anders eingestuft als ein Beruf mit hoher Fluktuationsrate.
• Bisherige Beschäftigungsdauer: Wer seit zehn Jahren durchgängig beschäftigt war und jetzt den Arbeitgeber gewechselt hat, hat eine andere Risikobewertung als jemand, dessen Berufslaufbahn mehrere Lücken zeigt.

Ratenkredit in der Probezeit: Was realistisch ist

Für kleinere Ratenkredit-Anfragen zwischen 2.000 und 15.000 Euro gibt es Banken, die Probezeit-Fälle regulär bearbeiten. Entscheidend ist, dass die monatliche Rate zur nachgewiesenen Nettoeinkommen-Situation passt und die Laufzeit möglichst kürzer als 36 Monate ist.

Die Tabelle macht deutlich: Probezeit allein ist kein K.o.-Kriterium. Eine schlechte Gesamtkonstellation hingegen schon.

Baufinanzierung während der Probezeit: Deutlich schwieriger

Bei der Baufinanzierung sieht die Lage anders aus. Laufzeiten von 15 bis 30 Jahren, Darlehenssummen im sechs- bis siebenstelligen Bereich – hier ist die Einkommensstabilität für Banken kein Nice-to-have, sondern eine Kernvoraussetzung.

Die meisten Banken, die Immobilienkredite vergeben, verlangen einen unbefristeten Arbeitsvertrag. Einige setzen darüber hinaus voraus, dass die Probezeit bereits abgeschlossen ist – also mindestens sechs Monate Beschäftigung beim neuen Arbeitgeber nachgewiesen sind.

Es gibt Ausnahmen: Wenn ein zweiter Kreditnehmer mit langjährigem unbefristetem Arbeitsverhältnis mit in den Vertrag aufgenommen wird und das gemeinsame Haushaltseinkommen die Finanzierung solide trägt, prüfen manche Banken auch dann, wenn einer der beiden noch in der Probezeit ist.

Zweiter Kreditnehmer als konkrete Lösung

Der wohl wirksamste Hebel in der Probezeit ist ein zweiter Kreditnehmer. Wenn ein Ehe- oder Lebenspartner unbefristet und seit mindestens einem Jahr beim selben Arbeitgeber angestellt ist, verändert das die Bonitätsgrundlage des Antrags grundlegend.

Die Bank bewertet dann das gemeinsame Nettoeinkommen, die gemeinsame Schuldentragfähigkeit – und das Risiko des Einkommensausfalls des einen wird durch die Stabilität des anderen aufgefangen. Das gilt für Ratenkredite ebenso wie für Baufinanzierungen.

Wichtig: Beide Kreditnehmer haften gesamtschuldnerisch. Das heißt, die Bank kann von beiden die volle Rückzahlung verlangen. Wer einen Dritten als zweiten Kreditnehmer aufnimmt – etwa ein Elternteil – sollte diese Konsequenz offen besprechen, bevor der Antrag gestellt wird.

Warten oder jetzt anfragen – was ist sinnvoller?

Diese Frage lässt sich nicht pauschal beantworten. Sie hängt davon ab, wie dringend der Kreditbedarf ist, wie viele Wochen die Probezeit noch läuft, und wie die Gesamtbonität aussieht.

Ein konkreter Anhaltspunkt: Sind es noch mehr als drei Monate bis zum Ende der Probezeit und handelt es sich um eine Baufinanzierung, lohnt das Warten in vielen Fällen. Die Konditionen verbessern sich, die Anzahl der in Frage kommenden Banken steigt – und das Verhandlungsgewicht für eine bessere Marge nimmt zu.

Bei einem kleineren Ratenkredit für einen klaren Verwendungszweck kann eine Anfrage auch jetzt schon sinnvoll sein – besonders, wenn Schufa und Einkommen solide sind.

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Häufige Fragen

Kann ich in der Probezeit überhaupt einen Kredit bekommen?

Ja, je nach Kreditbetrag, Laufzeit und Bonität gibt es Banken, die auch während der Probezeit finanzieren. Kleinere Ratenkredit-Anfragen mit kurzer Laufzeit und einwandfreier Schufa haben gute Aussichten – Baufinanzierungen sind schwieriger zu realisieren.

Wie lange muss ich nach der Probezeit warten, bis ich einen Kredit beantragen kann?

Viele Banken verlangen nach Ablauf der Probezeit keine zusätzliche Wartezeit. Der unbefristete Vertrag reicht. Einige Institute setzen bei der Baufinanzierung mindestens sechs Monate Betriebszugehörigkeit voraus – das sollten Sie bei der Anbieterauswahl prüfen.

Hilft ein höheres Einkommen in der Probezeit bei der Kreditvergabe?

Ein hohes Nettoeinkommen verbessert die Schuldentragfähigkeit, ersetzt aber nicht die Einkommenssicherheit. Banken prüfen beides. Ein deutlich höheres Einkommen als die geplante Rate reduziert das wahrgenommene Risiko – kann aber die fehlende Festanstellung nicht vollständig kompensieren.

Was passiert, wenn ich in der Probezeit gekündigt werde und noch einen laufenden Kredit habe?

Die Rückzahlungsverpflichtung bleibt bestehen, unabhängig vom Beschäftigungsverhältnis. Wer eine Ratenpause benötigt, sollte die Bank proaktiv kontaktieren – viele Banken ermöglichen eine temporäre Aussetzung der Rate unter bestimmten Bedingungen.

Macht es Sinn, die Anfrage auf nach der Probezeit zu verschieben?

Bei einer Baufinanzierung oder einem größeren Kredit ja, sofern der Bedarf nicht unmittelbar dringend ist. Die Konditionen verbessern sich typischerweise, und mehr Banken stehen zur Auswahl. Bei kleinen Konsumkrediten lohnt eine unverbindliche Prüfung jetzt schon – die Anfrage selbst kostet nichts und belastet die Bonität nicht.

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