Pfändungsfreigrenze 2026: Was bei Lohnpfändung für Ihren laufenden Kredit gilt

340 Euro Unterschied – und niemand hat nachgerechnet

Wer eine Lohnpfändung erhält, denkt meist zuerst an den Gläubiger. Was dabei oft untergeht: Ein laufender Ratenkredit läuft weiter – und die monatliche Rate muss bedient werden, egal ob das Nettoeinkommen gerade auf das Pfändungsminimum geschrumpft ist. Die Pfändungsfreigrenze ist kein Randthema der Schuldnerberatung. Sie ist eine Größe, die über Stabilität oder Kreditkündigung entscheiden kann.

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Wie die Pfändungsfreigrenze 2026 berechnet wird

Die Pfändungsfreigrenze ist an den steuerrechtlichen Grundfreibetrag gekoppelt und wird jeweils zum 1. Juli angepasst. Seit dem 1. Juli 2026 gilt ein Grundbetrag von 1.402,28 Euro netto pro Monat für eine Person ohne Unterhaltsverpflichtungen. Dieser Betrag ist vollständig unpfändbar.

Für jede unterhaltspflichtige Person – Kinder, getrennt lebende Partner – erhöht sich der Schutzbereich erheblich. Die folgende Tabelle zeigt die Freigrenzen gestaffelt nach Unterhaltspflichten:

Liegt das Nettoeinkommen unter diesen Werten, ist es vollständig geschützt. Über der Grenze steht ein Teil dem Gläubiger zur Verfügung – nach einer gestaffelten Tabelle, die das Bundesministerium der Justiz jährlich veröffentlicht.

Was das für einen laufenden Ratenkredit bedeutet

Banken, die einen Ratenkredit vergeben haben, sind im Pfändungsfall gewöhnliche Insolvenzgläubiger. Das bedeutet: Liegt das Einkommen unterhalb der Freigrenze, erhält die Bank schlicht nichts aus dem gepfändeten Lohn. Die Kreditrate ist dennoch fällig.

Genau hier liegt die praktische Herausforderung. Ein Arbeitnehmer mit einem Nettoeinkommen von 1.550 Euro, einer laufenden Pfändung und einer Monatsrate von 280 Euro steht vor einer klaren Lücke: Vom gepfändeten Betrag oberhalb von 1.402,28 Euro – also theoretisch rund 148 Euro – geht der Teil an den Gläubiger. Was für die Kreditrate bleibt, hängt vom tatsächlich pfändbaren Betrag und der Rangfolge der Gläubiger ab.

Wenn Sie in einer solchen Situation stecken und unsicher sind, ob Umschuldung, Tilgungsaussetzung oder ein zweiter Kreditnehmer die sinnvollste Lösung ist – lassen Sie die Zahlen einmal unabhängig prüfen. Jetzt unverbindlich anfragen →

Pfändungsschutzkonto: Was viele Kreditnehmer übersehen

Seit 2010 gibt es in Deutschland das Pfändungsschutzkonto (P-Konto). Wer ein solches Konto einrichtet, erhält automatisch den monatlichen Grundfreibetrag auf dem Girokonto geschützt – unabhängig davon, ob Pfändungen auf das Lohnkonto oder direkt auf das Bankkonto laufen.

Wichtig: Das P-Konto schützt nicht den Kredit, sondern die Liquidität. Wer seinen Ratenkredit von diesem Konto bedient, muss sicherstellen, dass die Rate innerhalb des freigegebenen Betrags liegt – andernfalls kann die Bank die Abbuchung nicht ausführen, und es droht Verzug.

• P-Konto beantragen: Jedes Kreditinstitut ist verpflichtet, das Girokonto auf Antrag als P-Konto zu führen.
• Freibetrag erhöhen lassen: Bei Unterhaltspflichten oder Sozialleistungen kann der Freibetrag durch eine Bescheinigung erhöht werden – vom Arbeitgeber, der Familienkasse oder einer anerkannten Schuldnerberatungsstelle.
• Kreditrate im Blick behalten: Der Dauerauftrag für die Kreditrate sollte den freigegebenen Betrag nicht übersteigen – sonst entsteht Zahlungsverzug, auch wenn Geld auf dem Konto liegt.
• Bank frühzeitig kontaktieren: Banken sind nicht verpflichtet, von sich aus Tilgungsaussetzungen anzubieten. Die Initiative muss vom Kreditnehmer ausgehen.

Lohnpfändung und Baufinanzierung: Ein anderes Risikoprofil

Bei einem Immobiliendarlehen ist die Ausgangslage schärfer. Die Bank ist Grundpfandgläubigerin mit einem Grundbucheintrag – das ist eine deutlich stärkere Position als die eines normalen Kreditgläubigers. Gerät die Rate in Verzug, droht im Extremfall die Zwangsversteigerung, unabhängig davon, ob parallel eine Lohnpfändung läuft.

Wer gleichzeitig eine Baufinanzierung und eine Lohnpfändung hat, sollte die Bank proaktiv informieren. Manche Institute gewähren bei nachgewiesenem vorübergehenden Engpass eine sogenannte Stundung, also eine zeitlich begrenzte Aussetzung der Tilgungsrate. Die Zinszahlungen laufen dabei in der Regel weiter.

Für Haushalte mit mehreren Krediten – Baufinanzierung, Ratenkredit, möglicherweise Restschuld auf einem Autokredit – kann eine strukturierte Umschuldung den Unterschied machen: eine niedrigere Gesamtrate, eine klare Rangfolge, und kein Kontakt mehr zu mehreren Gläubigern gleichzeitig. Der Weg dorthin führt über eine unabhängige Prüfung der tatsächlichen Kreditlast. Mehr dazu unter Umschuldung bei Kredithelden.de.

Was Banken prüfen, bevor sie einen Kredit trotz laufender Pfändung vergeben

Ein laufender Pfändungsbeschluss erscheint in der Schufa oder wird durch die Selbstauskunft sichtbar. Banken werten das unterschiedlich: Manche lehnen grundsätzlich ab, andere unterscheiden zwischen einer aktuell laufenden Pfändung und einer bereits abgeschlossenen Forderungsbereinigung.

Entscheidend ist der tatsächlich verfügbare Einkommensüberschuss nach Pfändung und laufenden Verpflichtungen. Liegt dieser Überschuss über dem Betrag, den die Bank für eine neue Rate ansetzt, kann ein Kredit dennoch möglich sein – je nach Gläubigerstruktur, Höhe der Pfändung und ob ein zweiter Kreditnehmer die Bonität stützt.

Häufige Fragen zur Pfändungsfreigrenze und laufenden Krediten

Wird meine Kreditrate weiter abgebucht, obwohl ich ein P-Konto habe?

Ja – wenn der Dauerauftrag innerhalb des freigegebenen Freibetrags liegt, wird er ausgeführt. Liegt die Rate darüber, schlägt die Abbuchung fehl. Dann entsteht Zahlungsverzug, auch wenn der Grundbetrag auf dem Konto vorhanden ist. Sprechen Sie frühzeitig mit Ihrer Bank, um den Freibetrag korrekt einzustellen.

Kann ich während einer Lohnpfändung einen neuen Kredit aufnehmen?

Das hängt vom verfügbaren Einkommensüberschuss ab. Banken prüfen, ob nach Pfändung und bestehenden Verpflichtungen noch genug Spielraum bleibt. Ein Kredit ist nicht ausgeschlossen, aber die Konditionen werden anspruchsvoller. Eine unabhängige Prüfung über mehrere Banken gleichzeitig erhöht die Chancen erheblich.

Wie lange läuft ein Pfändungsbeschluss in der Regel?

Das hängt von der Forderungshöhe und dem pfändbaren Betrag ab. Bei kleineren Forderungen unter 5.000 Euro kann die Pfändung innerhalb weniger Monate abgeschlossen sein. Größere Forderungen können sich über Jahre ziehen – mit entsprechenden Folgen für die Kreditwürdigkeit in diesem Zeitraum.

Wird eine Pfändung in der Schufa gespeichert?

Nicht jede Pfändung führt automatisch zu einem Schufa-Eintrag. Ein Eintrag entsteht, wenn der Gläubiger die Forderung dort meldet oder ein gerichtliches Mahnverfahren stattgefunden hat. Die Pfändungsmaßnahme selbst sieht die Schufa in der Regel nicht direkt – aber die Forderung dahinter oft schon.

Was passiert mit meiner Baufinanzierung, wenn ich nicht mehr zahlen kann?

Die Bank wird zunächst mahnen und dann – bei anhaltendem Verzug – die Kündigung des Darlehens androhen. Bei grundpfandrechtlich gesicherten Darlehen droht im letzten Schritt die Zwangsversteigerung. Frühzeitiger Kontakt und eine strukturierte Lösung sind deutlich besser als abwarten.

Wenn sich Pfändung, laufender Kredit und enger Finanzspielraum überlagern, lohnt sich eine strukturierte Gesamtbetrachtung – keine Panik, aber auch kein Abwarten. Über 500 Banken im Vergleich, persönliche Beratung ohne Callcenter, und ein erstes Angebot in der Regel binnen 48 Stunden: Jetzt kostenlos und unverbindlich Ihre Kreditanfrage starten – in nur wenigen Minuten zum Überblick.

Hinweis: Eine zu hohe Kreditaufnahme kann zur Überschuldung führen. Kredithelden.de ist Kreditvermittler, kein Kreditgeber. Die Vermittlung ist für Verbraucher kostenlos.

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